На наш взгляд, банки должны сосредоточиться на трех направлениях:
- укрепление капитальной базы
- упреждение кредитных рисков: повышение качества выдаваемых кредитов, снижение избыточной кредитной концентрации
- работа с возникающей проблемной задолженностью, тщательный мониторинг финансового положения заемщиков.
По нашей оценке, строительная отрасль вполне способна переждать временное замедление ипотеки. Надо учитывать, что люди стали активнее покупать жилье за собственные средства. Если в 2023 году доля собственных средств в поступлениях на эскроу составляла около 40%, то в конце 2024 года уже превысила 60%. И это только фактически полученные деньги, без учета будущих поступлений по рассрочкам. Плюс сами застройщики поднакопили хороший запас прибыли за последние два года.
Очень важно, что стандарты кредитования уже заметно повысились, в том числе из-за ужесточения нашего регулирования. Мы хотели предупредить возможные потери из-за выдач кредитов людям с высокой долговой нагрузкой и считаем, что нам это удалось. Но некоторые риски все еще сохраняются.
Защита прав потребителей
Благодаря изменению законодательства, и спасибо здесь нашим законодателям, решены застарелые проблемы с манипуляциями полной стоимостью кредита, которые позволяли банкам визуально занижать расходы заемщика. Были отдельные попытки обойти новое регулирование. Например, спрятать переплату по кредитным картам за низкой ставкой, которая действовала только в первый месяц. Мы такие практики пресекаем.
Буквально через день начнет работать механизм самозапретов на кредиты. Мы видим, что есть и будет большой спрос на него со стороны граждан, которые опасаются мошенничества, и будем внимательно следить за тем, как этот сервис работает.
Мы планируем сделать более привлекательной для банков стандартную ипотеку, где нет подводных камней, есть фиксированная ставка, понятный график платежей. К кредитам, которые отклоняются от стандартных параметров, мы хотим применять более строгие правила, повышенные риск-веса и повышенные резервы. На наш взгляд, это вполне оправдано, потому что схемная ипотека более рискованная как для заемщика, так и для банка.
Мы предложим Минфину давать господдержку только на стандартную ипотеку и в рефинансирование принимать только секьюритизированные стандартные проекты. Иначе говоря, мы хотим, чтобы к льготной ипотеке нельзя было прикручивать схемы, которые только дискредитируют саму идею господдержки.
Платежи
Платежи — одно из тех направлений, которым мы можем гордиться и где банки используют свою изобретательность и гибкость на пользу клиентов. Доля безнала в торговом обороте продолжает устойчиво расти, потому что это удобно гражданам, по итогам прошлого года она выросла на 2,4 процентного пункта. Кажется, что это мало, но каждый процент, когда вы достигли определенного высокого уровня, дается сложнее. И сейчас у нас безналичный оборот составляет 85,8 процента. Это говорит о качестве платежных сервисов и доверии к ним граждан и бизнеса. Мы всячески поддерживаем усилия банков по развитию платежей, но есть, конечно, и дискуссионные темы.
Внедрение единого QR-кода. Мы считаем, что универсальный QR-код должен работать на решении НСПК. Именно этот путь гарантирует всем банкам равные и прозрачные условия и сводит к минимуму доработки для подключения. Основные издержки по доработке берет на себя НСПК. Небольшие доработки понадобятся тем банкам, которые хотят через единый QR предоставлять свои pay-сервисы. Но, как показал наш с банками пилот, это не занимает много времени и, по оценке банков в пилоте, не требует значительных затрат.
Второй важный проект — цифровой рубль. Пилот проходит успешно. В нем принимает участие ограниченный круг клиентов 15 банков (на сегодняшний день это около 1700 граждан и порядка 30 компаний).
Мы продолжаем получать от банков вопросы об объемах необходимых доработок и запросы о сдвиге сроков широкого внедрения цифрового рубля. Мы к ним относимся очень внимательно, потому что наша задача — чтобы цифровой рубль был востребован, чтобы он вызывал доверие граждан и бизнеса.
Сейчас мы видим заинтересованность в смарт-контрактах и со стороны банков, и со стороны бизнеса, и со стороны Правительства. Цифровой рубль представляет для смарт-контрактов гораздо больше возможностей, и мы хотим сделать это направление как раз одним из ключевых, одним из приоритетных в развитии этого проекта. Все это, конечно, требует дополнительного обсуждения и подготовки.
Поэтому наше намерение — перейти к массовому внедрению цифрового рубля несколько позже, чем изначально планировалось. А именно — после того, как отработаем все детали в пилоте и проведем консультации с банками по экономической модели, наиболее привлекательной для их клиентов, для бизнеса, для людей. Новую дату массового запуска мы сможем назвать позже. Хочу подчеркнуть — проект продолжается, мы будем его расширять и по количеству участников, и по набору операций.
Подготовлено ProFinance.Ru по материалам Банка России
MarketSnapshot - ProFinance.Ru в Telegram
По теме:
Экономика РФ перегрета — Банк России
ЦБ ожидает ускорения годовой инфляции в России на конец марта до 10,6%
